Warum du Versicherungen immer mit Selbstbeteiligung abschließen solltest

Als Finanz-Papa ist mir eines besonders wichtig: Dein Geldbeutel und deine finanzielle Sicherheit. Wir sprechen heute über ein Thema, das oft kaum beachtet wird, aber ein echtes Turbo-Tool für deine Finanzen sein kann: Die Selbstbeteiligung bei Versicherungen!

Vielen jungen Familien und Berufseinsteigern geht es darum, mit möglichst wenig Aufwand das Beste aus ihrem Geld zu machen. Und genau hier kommt die Selbstbeteiligung ins Spiel. Sie ist nämlich nicht nur eine Möglichkeit, deine jährlichen Prämien sofort und spürbar zu senken, sondern auch ein aktives Risikomanagement, das dich langfristig vor viel Ärger mit deinem Versicherer bewahren kann.

Ich zeige dir, warum es so klug ist, kleinere Schäden selbst zu tragen, wie du dadurch wirklich sparst und warum eine zu hohe Schadenquote schnell zum echten Problem werden kann.

Das Grundprinzip: Wofür ist eine Versicherung wirklich da?

Bevor wir ins Detail gehen, lass uns kurz klären, was der Kern einer jeden Versicherung sein sollte.

• Absicherung existenzieller Risiken: Eine Versicherung ist dazu da, dich vor Ereignissen zu schützen, die du aus eigener Tasche nicht bezahlen könntest oder die dich finanziell übermäßig belasten würden. Denk an den Millionenschaden, den du im schlimmsten Fall mit deiner Privathaftpflicht abdecken musst, oder den Großbrand, der dein Eigenheim vernichtet (Wohngebäudeversicherung).
• Schutz vor Bagatellen ist teuer: Für kleine Schäden, sogenannte Bagatellschäden, die du ohne große Anstrengung selbst bezahlen kannst (z. B. 100 Euro für ein zerbrochenes Glas), ist eine Versicherung eigentlich nicht gedacht.

Genau hier liegt der Denkfehler vieler: Sie sehen die Versicherung als eine Art Reparaturservice, den sie für jeden noch so kleinen Vorfall in Anspruch nehmen.

Aber Achtung: Jeder Schadenfall, den dein Versicherer bearbeitet, verursacht hohe Kosten – egal ob er 100 Euro oder 10.000 Euro beträgt. Personal, Gutachter, Verwaltung… all das kostet den Versicherer viel Geld im Verhältnis zum ausgezahlten Schaden bei Kleinstfällen. Und diese Kosten zahlst du am Ende über höhere Prämien der gesamten Versichertengemeinschaft mit.

Mein Rat als Finanz-Papa: Trage kleine Schäden konsequent selbst! Und das geht am besten, indem du eine Selbstbeteiligung vereinbarst.

Der Sofort-Vorteil: Prämie senken durch Selbstbeteiligung

Der offensichtlichste Vorteil, wenn du dich für eine Selbstbeteiligung entscheidest, ist die sofortige und spürbare Senkung deines Jahresbeitrags.

Der Versicherer bietet dir einen Rabatt, weil du einen Teil des Risikos selbst übernimmst und er somit weniger kleine Schäden bearbeiten muss.

• Je höher die Selbstbeteiligung, desto höher der Rabatt. Das ist eine einfache Faustregel. Entscheidest du dich beispielsweise in der Hausratversicherung für eine Selbstbeteiligung von 150 Euro statt 0 Euro, kann deine Jahresprämie merklich sinken.

Gerade in der Kfz-Versicherung ist dieses Prinzip schon lange Standard und wird von den meisten als normal empfunden:

• In der Teilkasko sind 150 Euro Selbstbeteiligung oft die gängige und sinnvolle Wahl.
• In der Vollkasko werden häufig 300 Euro oder mehr empfohlen.

Beispiel Kfz-Versicherung: Eine Recherche zeigt, dass du in der Kfz-Versicherung durch die Vereinbarung einer Selbstbeteiligung von 150 Euro (Teilkasko) und 300 Euro (Vollkasko) einen beachtlichen Teil deines Gesamtbeitrags sparen kannst – oft im zwei- bis dreistelligen Euro-Bereich pro Jahr!

Deine Aufgabe: Rechne für dich durch, wie lange es dauern würde, bis du die gesparte Prämie durch einen selbst getragenen Schaden wieder aufgebraucht hättest. Bei einem Schadensfall alle paar Jahre fährst du mit Selbstbeteiligung fast immer günstiger.

Der Notfall-Vorteil: Kündigung durch den Versicherer vermeiden

Dieser Punkt ist der wichtigste und am häufigsten unterschätzte Vorteil der Selbstbeteiligung. Er schützt dich vor einem massiven Problem: Der Kündigung durch deinen Versicherer wegen zu vieler Schäden.

Versicherer können nach einem regulierten Schadensfall von ihrem Sonderkündigungsrecht Gebrauch machen. Das heißt: Sie zahlen den Schaden und kündigen dir anschließend den Vertrag.

Das Kündigungsrisiko:

• Schadenquote: Meldet ein Kunde zu oft Schäden – auch kleine – wird er für den Versicherer zu einem „Schaden-Kunden“ oder einem „schwierigen Risiko“. Die Versicherungsgesellschaft bewertet, wie viel du an Prämie zahlst im Verhältnis zu dem, was sie an dich zahlen muss.
• Bereits ein Schaden kann reichen: In vielen Sparten (wie Hausrat oder Haftpflicht) kann dir der Versicherer bereits nach dem allerersten Schaden kündigen. Bei der Rechtsschutzversicherung sind es oft zwei Schäden innerhalb von 12 Monaten.
• Die Konsequenz: Kündigt dir dein Versicherer, hast du ein Problem. Beim Abschluss eines neuen Vertrages musst du wahrheitsgemäß angeben, ob dir schon einmal gekündigt wurde und wie viele Vorschäden du hattest.

Was passiert nach einer Kündigung durch den Versicherer?

1. Schwierige Neuaufnahme: Du wirst bei anderen Gesellschaften als höheres Risiko eingestuft. Das macht die Suche nach einer neuen Versicherung mühsam und die Auswahl wird kleiner.
2. Höhere Beiträge: Selbst wenn dich ein anderer Versicherer aufnimmt, wird er fast immer einen Risikozuschlag verlangen, sodass dein neuer Beitrag deutlich höher ausfällt – manchmal doppelt so hoch oder mehr.
3. Zwang zur Selbstbeteiligung: Einige neue Versicherer nehmen dich nur noch mit einer sehr hohen Selbstbeteiligung auf, um ihr Risiko zu begrenzen.

Die Lösung: Indem du Bagatellschäden, die unter deiner Selbstbeteiligung liegen oder nur geringfügig darüber hinausgehen (z. B. bis 300-400 Euro), konsequent selbst bezahlst und nicht meldest, hältst du deine Schadenquote sauber. Du nutzt deine Versicherung nur für das, wofür sie da ist: die großen, existenzbedrohenden Risiken.

Wo lohnt sich die Selbstbeteiligung besonders? Die wichtigsten Versicherungen

Eine Selbstbeteiligung ist bei fast allen Sachversicherungen eine Überlegung wert. Hier die wichtigsten Sparten für dich:

1. Wohngebäudeversicherung (Wichtig für Eigenheimbesitzer)

• Der Sinn: Die Wohngebäudeversicherung schützt das Haus selbst (Mauern, Dach, fest verbaute Teile) vor Schäden durch Sturm, Feuer, Leitungswasser und Elementargefahren.
• Selbstbeteiligung (SB): Sie ist hier besonders sinnvoll, da kleinere Schäden (z. B. ein geplatztes Rohr) schnell Hunderte oder Tausende von Euro kosten können, die du aber bei guter Rücklagenbildung noch selbst tragen könntest. Gleichzeitig sind die Prämien für Wohngebäudeversicherungen durch die Zunahme von Elementarschäden gestiegen.
• Dein Vorteil: Eine SB von 500 Euro oder 1.000 Euro kann die Jahresprämie deutlich senken und verhindert, dass du bei jedem kleinen Sturmschaden deine Versicherung in Anspruch nimmst.

2. Hausratversicherung (Wichtig für Mieter und Eigentümer)

• Der Sinn: Schützt dein Inventar (Möbel, Kleidung, Elektronik) bei Schäden wie Feuer, Einbruchdiebstahl, Leitungswasser oder Sturm/Hagel.
• Selbstbeteiligung (SB): Trotz teils geringer Beitragsersparnis ist die SB hier aus Gründen des Kündigungsschutzes wichtig. Eine SB von 150 bis 250 Euro ist ratsam.
• Dein Vorteil: Du bezahlst die von der Leine gestohlene Wäsche oder den kleinen Wasserschaden am Laminat selbst, schützt deine Schadenhistorie und vermeidest das Risiko einer Kündigung.

3. Rechtsschutzversicherung

• Der Sinn: Übernimmt Anwalts- und Gerichtskosten bei Rechtsstreitigkeiten. Diese können schnell Tausende von Euro betragen.
• Selbstbeteiligung (SB): Hier ist eine Selbstbeteiligung fast immer empfehlenswert! Viele Tarife ohne SB sind extrem teuer, und der Rabatt durch eine SB von 150 Euro, 250 Euro oder sogar 500 Euro ist oft massiv (teilweise über 30% Ersparnis).
• Dein Vorteil: Du sparst viel Prämie und sorgst dafür, dass du nur im Notfall einen Anwalt einschaltest. Auch hier gilt: Weniger Schäden = geringeres Kündigungsrisiko und stabilere Prämien.

4. Privathaftpflichtversicherung (Absolut notwendig)

• Der Sinn: Die wichtigste Versicherung überhaupt! Sie schützt dich und deine Familie vor Forderungen Dritter in unbegrenzter Höhe.
• Selbstbeteiligung (SB): Die Privathaftpflicht ist ohnehin sehr günstig (oft unter 100 Euro pro Jahr für die ganze Familie). Die Beitragsersparnis durch eine SB ist deshalb oft minimal (manchmal nur 5 bis 15 Euro pro Jahr).
• Mein Tipp: Obwohl die finanzielle Ersparnis gering ist, kann eine niedrige SB (z. B. 150 Euro) dennoch Sinn machen, um dich vor der Versuchung zu schützen, wirklich jeden kleinen Kratzer bei der Versicherung zu melden und dadurch deine Schadenhistorie zu belasten. Es gibt aber auch gute Argumente für einen Tarif ganz ohne SB, da der Beitrag ohnehin niedrig ist. Wichtiger als die SB ist hier eine extrem hohe Versicherungssumme (mindestens 50 Millionen Euro).

Deine Checkliste: So wählst du die richtige Selbstbeteiligung

Eine Versicherung mit Selbstbeteiligung abzuschließen, ist ein mehrfacher Gewinn für dich: Du sparst Beitrag, schützt dich vor der Kündigung durch den Versicherer und nutzt die Versicherung nur für die wirklich großen Katastrophen.

Aber wie hoch soll die SB sein? Das ist ganz individuell, aber diese Schritte helfen dir bei der Entscheidung:

Schritt 1: Definiere dein finanzielles Puffer-Limit

Überlege dir: Welchen Betrag könntest du jederzeit aus deiner Rücklage bezahlen, ohne dass es dich schmerzt?

• Wenn du einen Notgroschen von drei Netto-Monatsgehältern hast, ist eine Selbstbeteiligung von 500 Euro in der Hausrat oder Wohngebäude meist kein Problem.
• Wenn deine Rücklagen knapp sind, wähle eine niedrigere SB von 150 bis 300 Euro.

Faustregel: Die Selbstbeteiligung sollte niemals ein Betrag sein, für den du dich verschulden müsstest.

Schritt 2: Vergleiche die Prämien-Ersparnis

Nutze Vergleichsrechner (siehe unten!) und spiele mit verschiedenen Selbstbeteiligungen.

• Lohnt sich die Erhöhung von 150 Euro auf 300 Euro? Wenn die Prämie nur um 5 Euro sinkt, lass es besser bei 150 Euro. Wenn sie aber um 50 Euro sinkt, ist die höhere SB eine Überlegung wert.
• Rechne nach: Wie oft müsstest du im Jahr einen Schaden in Höhe der Differenz (z. B. 150 Euro) selbst bezahlen, um die Ersparnis aufzuzehren? Bei den meisten Familien ist das Risiko sehr gering.

Schritt 3: Wähle die SB als Filter für Kleinschäden

Betrachte die Selbstbeteiligung als Schwelle, die Kleinschäden abfängt. Sie zwingt dich dazu, zweimal zu überlegen, ob du einen Schaden wirklich melden musst.

• Ein Schaden von 100 Euro: Selbst bezahlen.
• Ein Schaden von 2.000 Euro mit 300 Euro SB: Die Versicherung zahlt 1.700 Euro. Melden!

Dein direkter Weg zum günstigen und sicheren Schutz

Die Wahl des richtigen Tarifs und der optimalen Selbstbeteiligung kann kompliziert sein. Aber dafür gibt es eine einfache Lösung: den Vergleich.

Der einfachste und schnellste Weg, um die Tarife und die Auswirkung der Selbstbeteiligung zu prüfen, ist ein unabhängiger Vergleichsrechner. Dort kannst du die Höhe der Selbstbeteiligung direkt eingeben und siehst auf einen Blick, wie sich das auf deinen jährlichen Beitrag auswirkt.

Achtung, Transparenz-Hinweis: Auf Finanz-Papa.de findest du Verlinkungen zu unabhängigen Vergleichsrechnern für alle wichtigen Versicherungen (z. B. Hausrat, Haftpflicht, Rechtsschutz). Wenn du über diesen Vergleichsrechner einen Vertrag abschließt, erhalte ich dafür eine kleine Provision. Diese Provision hilft mir, diesen Blog zu betreiben und dir weiterhin alle Inhalte kostenlos zur Verfügung zu stellen. Ich empfehle diese Rechner, weil sie dir eine Marktübersicht geben und dir die Möglichkeit bieten, die für dich besten Konditionen zu finden.

▶️ Jetzt vergleichen und Prämie senken

Warte nicht länger und nutze die Selbstbeteiligung als cleveres Werkzeug, um deine Finanzen zu optimieren und gleichzeitig deine Langzeitbeziehung zu deinem Versicherer zu pflegen.

Fazit & Handlungsempfehlung

Die Selbstbeteiligung ist weit mehr als nur ein Mittel zur Prämiensenkung. Sie ist ein wesentlicher Bestandteil einer klugen und nachhaltigen Versicherungsstrategie.

Um die Unterschiede zusammenzufassen:

Ohne Selbstbeteiligung (0 Euro SB):

• Jahresbeitrag: Höher.
• Schadenquote: Risiko steigt schnell, da alle Kleinschäden gemeldet werden.
• Kündigungsrisiko: Hoch bei wiederholter Meldung von Kleinschäden.
• Finanzielle Belastung: Keine im Schadensfall, aber hohe Beiträge.

Mit Selbstbeteiligung (z. B. 150 Euro – 500 Euro):

• Jahresbeitrag: Niedriger (sofortige Ersparnis).
• Schadenquote: Bleibt sauber, da Kleinschäden selbst getragen werden.
• Kündigungsrisiko: Niedrig, da die Versicherung nur für Großschäden genutzt wird.
• Finanzielle Belastung: Geringe bis mittlere im Schadensfall, aber niedrige Beiträge.

Deine konkrete To-Do-Liste:

1. Bestandsverträge prüfen: Schaue in deine Hausrat-, Wohngebäude- und Rechtsschutzverträge. Hast du dort eine Selbstbeteiligung? Wenn nein, frage deinen Versicherer, wie viel du sparst, wenn du eine SB von 150 Euro oder 300 Euro einfügst.
2. Neuverträge mit SB abschließen: Nutze den Vergleichsrechner, um einen neuen, günstigeren Vertrag mit einer für dich tragbaren Selbstbeteiligung (z. B. 300 Euro in der Vollkasko, 150 Euro in der Hausrat) zu finden.
3. Bagatellschäden selbst tragen: Richte dir ein internes Limit ein. Liegt der Schaden unter deiner Selbstbeteiligung oder nur geringfügig darüber, bezahle ihn selbst. Schütze deine Schadenhistorie!